Compare a economia no prêmio com o valor que você assumiria num sinistro coberto. Franquia alta não é automaticamente melhor, e franquia baixa não elimina as outras condições do contrato. A primeira pergunta é em quais eventos cada franquia se aplica.
Prêmio é o preço do seguro. Franquia é a participação prevista para determinados sinistros. Eles pertencem à mesma comparação, mas não são a mesma cobrança.
A franquia também é cobrada na indenização integral?
Depende do produto contratado. A Susep esclarece que podem existir produtos com ou sem franquia na indenização integral. Não é correto afirmar que ela sempre é descontada, nem que nunca pode ser.
Um exemplo concreto: as condições Allianz Auto para vigências a partir de 7 de outubro de 2026, cláusula 14.2, excluem a cobrança de franquia na indenização integral do veículo. Isso descreve aquele documento, não todos os seguros do mercado.
Antes de comparar valores, peça à seguradora uma resposta para colisão parcial, indenização integral, roubo/furto e coberturas de vidros ou acessórios. Pode haver regras diferentes entre essas linhas.
Como comparar duas propostas em um ano
Use propostas com as mesmas coberturas, limites, vigência, condutores e condições de oficina. Depois faça a conta para cenários que você consegue conferir.
Exemplo hipotético, sem vínculo com seguradora ou cotação real:
| Condição | Opção A | Opção B |
|---|---|---|
| Prêmio anual | R$ 3.000 | R$ 2.400 |
| Franquia para o reparo considerado | R$ 1.500 | R$ 4.000 |
| Sem sinistro no ano: prêmio pago | R$ 3.000 | R$ 2.400 |
| Um reparo coberto de R$ 8.000: prêmio + franquia | R$ 4.500 | R$ 6.400 |
No primeiro cenário, B custa R$ 600 a menos. No segundo, A custa R$ 1.900 a menos. A conta pressupõe reparo aprovado, cobertura e limite suficientes, franquia simples dedutível e ausência de outros encargos. Não atribui probabilidade a nenhum cenário.
Para um reparo de R$ 1.000, inferior às duas franquias desse exemplo, não use “prêmio + franquia inteira”: o custo do reparo não vira automaticamente R$ 1.500 ou R$ 4.000. Confira o funcionamento previsto no contrato.
A conta de anos de economia tem limites
Você pode dividir a diferença de franquia pela economia anual: no exemplo, R$ 2.500 ÷ R$ 600 ≈ 4,17 anos. Isso apenas mostra quanto tempo de economia fixa no prêmio igualaria aquela diferença.
Não é uma previsão de quando ocorrerá acidente nem uma recomendação de contratar B. O cálculo supõe preços constantes e não inclui mudanças de produto, bônus, coberturas ou valor do veículo nas renovações. “Eu nunca bati” também não mede a chance de um evento futuro.
O que verificar além do menor prêmio
- Desembolso possível: qual participação você teria de pagar e em quais condições?
- Franquias diferentes: casco, vidros, faróis e outros serviços têm valores próprios?
- Indenização integral: existe franquia expressa? Como o valor a receber é calculado?
- Oficina e reparo: há rede obrigatória, regras de peças ou condições que mudem a comparação?
- Mudança durante o contrato: a seguradora aceita alterar a franquia por endosso e com que efeitos? Não presuma que seja sempre permitido ou proibido.
Guarde as respostas junto da proposta. Se escolher apenas pelo prêmio, você pode economizar na contratação e descobrir depois uma participação que não havia considerado.
E o bônus?
Não trate uma classe de bônus como desconto percentual garantido. Peça à seguradora as regras do produto e o efeito de cada tipo de acionamento. Esse dado pode entrar na comparação quando estiver documentado, sem inventar quanto custará a próxima renovação.
Se as propostas tiverem outras diferenças, retome a ficha de cotação comparável. Para conferir situações fora da cobertura, veja como ler as exclusões.
Fontes consultadas em 17 de outubro de 2026. Os cálculos são exemplos educacionais; a escolha depende das propostas e da sua capacidade de assumir os gastos, sem recomendação individual nesta página.